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Ist eine Reiseversicherung mit meiner Kreditkarte ausreichend?
Wer regelmäßig reist, weiß, dass er mit seiner Kreditkarte eine Reiseversicherung besitzt. Deren Anwendungsbedingungen sind jedoch vielleicht weniger bekannt. Welche Deckungen liefert die Reiseversicherung einer Bankkarte? Bieten klassische Reiseversicherungen besseren Schutz?
Wie funktioniert die Reiseversicherung Ihrer Bankkarte?
Alle Bankkarten von Visa, Mastercard und American Express ermöglichen es, von einer Reiseversicherung zu profitieren. Die inbegriffenen Versicherungsleistungen variieren jedoch in Abhängigkeit vom Kartentyp und der Bank.
Eine wesentliche Voraussetzung, um davon zu profitieren
Die erste Voraussetzung, damit Sie über die Versicherung Ihrer Karte während Ihrer Reise versichert sind, ist, sie für die Zahlung oder Reservierung zu verwenden. Die Zahlung des Zug- oder Flugtickets zum Beispiel muss mit Ihrer Bankkarte erfolgt sein (oder zumindest ein Prozentsatz des Betrags, mindestens 10%). Geschenkte Reisen verleihen also eindeutig keinen Anspruch auf die Versicherung.
Die Reiseversicherung Ihrer Bankkarte ist auf 90 Tage beschränkt. Eine wichtige Einschränkung, die man bei langen Aufenthalten kennen muss. Es hindert Sie jedoch nichts daran, die ersten drei Monate von dieser zu profitieren und für die restliche Zeit eine Reiseversicherung abzuschließen.
Die Feinheiten, die man kennen muss
Ihre Visa oder Mastercard hat Grenzen. Die Versicherungsleistungen und Erstattungen sind nicht immer ausreichend. Um zu wissen, worauf Sie Anspruch haben, müssen Sie die entsprechenden Vertragsklauseln lesen.
Der Kartentyp
Die Reiseversicherungen für die verschiedenen Kartentypen sind unterschiedlich. Bei Premium-Karten wie der Visa Premier, der Mastercard Gold oder der American Express ist es wahrscheinlicher, dass Sie über eine angemessene Reiseversicherung verfügen. Klassische Kreditkarten schließen zum Beispiel die Haftpflicht nicht ein.
Das Kleingedruckte
Achten Sie darauf, die Bedingungen, Höchstbeträge und Deckungen Ihrer Karte und Bank genau zu lesen. Denn die Reiseversicherungen von Kreditkarten werden nicht von Visa und Konsorten geliefert, sondern von Ihrer Bank, die mit Dritt-Reiseversicherungen arbeitet.
Selbstbehalte und Höchstbeträge
Achten Sie auf etwaige Selbstbehalte und Höchstbeträge für gedeckte medizinische Kosten. Der Höchstbetrag für Krankenhauskosten ist wesentlich, da in einigen Ländern (Vereinigte Staaten, Kanada, Australien,…) die Rechnungen schnell mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro betragen können.
Vorauszahlung oder Erstattung?
Ein letzter wichtiger Punkt ist die Formulierung zu medizinischen Versicherungsleistungen. Eine „Vorauszahlung der Krankenhauskosten“ ist keine „Übernahme der Krankenhauskosten“. Vorauszahlung bedeutet, dass die von der Versicherung gezahlten Kosten bei Ihrer Rückkehr aus Ihrer Tasche zurückgezahlt werden müssen!
Die klassischen Reiseversicherungen – besser als diejenigen der Kreditkarten
Wie wir weiter oben vermerkt haben: Achten Sie genau darauf, was gedeckt ist und was nicht. Spezielle Reiseversicherungen, die Sie direkt bei Ihrem Versicherer abschließen, bieten im Allgemeinen viel mehr.
Mehr Versicherungsleistungen
Hier zwei Beispiele für Versicherungsleistungen, die Sie nur bei einer klassischen Reiseversicherung erhalten:
- Das Gepäck: Eine Reiseversicherung deckt den Diebstahl und Verlust Ihres Gepäcks unabhängig vom Ort und den Umständen (in öffentlichen Transportmitteln, in Ihrem Mietwagen, in Ihrem Hotel usw.). Bei den Kreditkarten wird es nur von Premium-Karten oder Karten höherer Kategorie versichert und nur, wenn es bei einer öffentlichen Transportgesellschaft registriert ist.
- Laufende Gesundheitsausgaben: Die Versicherung der Bankkarten legt meistens einen Selbstbehalt von mindestens 50 € für diese medizinischen Kosten fest. Das heißt, dass der Großteil der Kosten eines Arztbesuchs sowie der Kauf von Medikamenten von Ihnen zu tragen sein wird.
Im Vergleich zu einer klassischen Reiseversicherung sind die mit einer Standard-Kreditkarte gebotenen Versicherungsleistungen definitiv nicht ausreichend. Geringere medizinische Deckung und begrenzte Gepäckversicherung: Es fehlt zu viel für eine hochwertige Versicherung.
Höhere Höchstbeträge für Krankenhauskosten und Gepäck
Eine spezielle Reiseversicherung erstattet nicht nur mehr Ereignisse, sondern auch auf viel höherem Niveau.
Die Visa Classic Karte zum Beispiel deckt 11 000 € Krankenhauskosten und die Gold Karte 155 000 €, während die Reiseversicherungen Kosten von 150 000 € bis 1 000 000 € decken. Ein Betrag, der übertrieben scheinen kann, der es aber ermöglicht, in Ländern wie den Vereinigten Staaten von angemessener Behandlung zu profitieren.
Auch für Gepäck sind die Höchstbeträge höher. Die meisten Reiseversicherungen decken es ohne Selbstbehalt in Höhe von 2000 €. Eine Mastercard Gold zum Beispiel sichert Sie nur für 850 € mit einem Selbstbehalt von 70 € ab.
Versicherungsschutz für lange Reisen
Mit einer Reiseversicherung entscheiden Sie über die Dauer des Versicherungsschutzes, die Sie benötigen. Die meisten Versicherungen ermöglichen es, Verträge mit jährlicher Laufzeit, die sich stillschweigend verlängern, abzuschließen (denken Sie daran, die Auflösung einen Monat vor dem Ablauftermin des Vertrags zu beantragen).
Der Versicherungstarif wird in Form einer festen monatlichen Prämie eingezogen. Dabei bieten einige Versicherungen einen degressiven Tarif in Abhängigkeit von der Reisedauer.
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