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Was ist eine Haftpflichtversicherung, und warum ist sie so wichtig?
Der Haftpflichtschutz ist ein zentraler und in manchen Fällen gesetzlich vorgeschriebener Bestandteil einer Kraftfahrzeug- oder Privathaftpflichtversicherung. Und das aus gutem Grund – schließlich zählt das Haftpflichtprinzip zu den Grundpfeilern des Zusammenlebens in der Gesellschaft: Wer einen Schaden verursacht, muss für ihn geradestehen. Wobei dies nicht ganz der Fall ist, denn gerade dies ist der Sinn und Zweck einer Haftpflichtversicherung. Sie springt bei Schäden für Sie ein und hält Ihnen damit finanziell den Rücken frei.
Was ist eine Haftpflichtversicherung?
Die Haftpflichtgarantie schützt Sie bei Schäden, die Sie im Rahmen Ihres Privatlebens unbeabsichtigt Dritten zufügen. Es erscheint in der Regel im Hausratversicherungsvertrag (Wasserschaden, fliegende Fliesen, zerbrochenes Fenster bei Freunden usw.), in der Kfz-Versicherung (Sachschäden, Verletzungen usw.) oder sogar in der Haftpflichtversicherung (Beruf).
Welche Haftpflichtversicherungen sind gesetzlich vorgeschrieben?
In Luxemburg besteht keine Pflicht zum Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung (es sei denn, Sie besitzen einen Hund). Dennoch ist es dringend ratsam, eine solche Versicherung abzuschließen, zumal dieser Schutz nur sehr wenig kostet. Über 80 % der luxemburgischen Haushalte schließen eine Privathaftpflichtversicherung ab.
Eine Kfz-Haftpflichtversicherung hingegen müssen Sie abschließen, um mit Ihrem Fahrzeug an der Teilnahme am öffentlichen Straßenverkehr berechtigt zu sein. Diese Versicherungsleistung muss mindestens in Ihrer Kfz-Versicherung enthalten sein, damit Sie fahren können. Besteht dieser Versicherungsschutz nicht, so riskieren Sie ein Bußgeld.
Berufshaftpflichtversicherungen sind je nach der ausgeübten Tätigkeit in manchen Fällen vorgeschrieben, in anderen jedoch nicht. Wie im Privatleben wäre es jedoch unklug, auf diesen Schutz zu verzichten, schließlich sind die Kosten im Vergleich zu den gedeckten Risiken überaus gering.
Die verschiedenen Haftpflichtversicherungen
Es gibt verschiedene Arten von Haftpflichtversicherungen, etwa für Ihr Privatleben, im Beruf oder für Ihr Fahrzeug. Bei den drei am weitesten verbreiteten Haftpflichtversicherungen handelt es sich um die Kraftfahrzeug- (Kfz-) Haftpflichtversicherung, die Privathaftpflichtversicherung und die Betriebshaftpflichtversicherung. Hier zeigen wir auf, was diese einzelnen Versicherungen mindestens abdecken.
Was deckt eine Kfz-Haftpflichtversicherung?
Die Kfz-Haftpflichtversicherung stellt die grundlegendste Kraftfahrzeugversicherung dar. Sie ist in allen Kraftfahrzeugversicherungen gleich welchen Deckungsumfangs zu finden. Diese Versicherung deckt Schäden ab, die wir anderen im Straßenverkehr zufügen:
- Schäden, die Dritten entstehen (einschließlich Schäden an Straßenmöbeln oder der Straße selbst): Es wird alles ersetzt, was beschädigt wurde, mit Ausnahme von Ihrem Fahrzeug.
- Die Unfallfolgen für Dritte: deren Kosten für medizinische Behandlung, deren Arbeitsunfähigkeit, Einkommensausfälle etc.
- Schäden, die Ihren Mitfahrern entstehen (nicht jedoch Ihnen selbst)
Was deckt eine Privathaftpflichtversicherung?
Ihr Privathaftpflicht-Versicherungsvertrag schützt Sie selbst sowie alle Mitglieder Ihres Haushalts.
Obwohl die Privathaftpflichtversicherung zusammen mit Ihrer Wohnungsversicherung abgeschlossen wird, ist sie nicht auf Schäden an oder in Ihrem Zuhause begrenzt. Vielmehr greift dieser Versicherungsschutz überall dort, wo Sie sich aufhalten.
Diese Versicherung tritt zum Beispiel ein, falls Ihr Kind beim Fußballspiel eine Fensterscheibe bei einem Freund zerschmettert. Oder Sie auf dem Supermarkt-Parkplatz mit Ihrem Einkaufswagen ein Auto rammen. Oder auch dann, wenn trotz Ihrer Vorkehrungen jemand auf Glatteis vor Ihrer Haustür ausrutscht (denken Sie daran, dass Sie verpflichtet sind, Schnee und Eis auf Ihren Bürgersteigabschnitt zu beseitigen).
Achtung: Schäden, die Ihnen selbst entstehen, sind nicht gedeckt.
Was deckt eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Die Betriebshaftpflichtversicherung ist das Gegenstück einer Privathaftpflichtversicherung für Unternehmen. Sie deckt somit die (außervertragliche) Haftpflicht des Unternehmens für Schäden, die Dritten entstehen.
Hierbei geht es um Schäden, die von all dem verursacht werden, für das ein Unternehmen verantwortlich ist: von seinen Mitarbeitern, seinen Maschinen, seinem Gebäude oder seinen Leistungen. Einige Beispiele:
- Ein in zu geringer Höhe aufgehängtes oder mangelhaft befestigtes Schild verletzt einen Passanten.
- Einem Maler unterlaufen Farbkleckse.
- Ein Erdarbeiter beschädigt ein unterirdisches öffentliches Kabel.
- Ein Vertriebsmitarbeiter verschüttet Kaffee über dem PC seines Kunden, der alle Daten verliert.
Die gedeckten Schäden müssen einen Bezug zum Unternehmensbetrieb aufweisen, nicht aber zum ausgeübten Beruf oder zu den erbrachten Dienstleistungen. Letztere unterliegen der vertraglichen Haftpflicht und werden von einer anderen Haftpflichtversicherung gedeckt: der Berufshaftpflichtversicherung (wobei es fast so viele Berufshaftpflichtversicherungen gibt wie Berufe).
Was ist von der Haftpflichtversicherung nicht abgedeckt?
Es funktioniert nicht in den folgenden Fällen (nicht erschöpfende Liste):
- Vorsätzlich verursachter Schaden
- Schäden, die man sich selbst zufügt
- Schäden, die anderen während Ihrer beruflichen Tätigkeit zugefügt werden (meistens greift die Bürgschaft des Arbeitgebers ein)
Das Schadensersatzprinzip
Im Zivilgesetzbuch ist festgelegt, dass jeder, der anderen einen Schaden zufügt, diesen ersetzen muss, und zwar selbst dann, wenn dieser unbeabsichtigt entstanden ist: Es handelt sich hierbei um den Grundsatz des Schadensersatzes (oder anders ausgedrückt um das Prinzip der zivilrechtlichen Haftung).
Damit Sie eine zivilrechtliche Haftpflicht trifft, müssen 3 Bedingungen erfüllt sein:
- Das Opfer muss einen Schaden erlitten haben,
- dem Verursacher dieses Schadens muss ein „haftungsbegründender Tatbestand“ zur Last gelegt werden, und
- es muss ein kausaler Zusammenhang zwischen diesem Tatbestand und dem Schaden bestehen.
Dies reicht bereits dafür aus, um in einer Vielzahl an Situationen eine Haftpflicht zu begründen: wann immer ein Schaden entsteht, den Sie selbst, die unter Ihrer Aufsicht stehenden Kinder, Ihre Bevollmächtigten (wie zum Beispiel Haushaltshilfen, Babysitter, Gärtner) oder sogar die „in Ihrem Gewahrsam befindliche Dinge“ (etwa ein von Ihrem Dach herabfallender Ziegel) verursachen.
Rühren die Schäden von einem Unfall, den keine Partei verschuldet hat, so besteht keine Haftpflicht. Für diesen Fall können Körperschäden von einer Unfallversicherung gedeckt werden.
