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Emprunt immobilier : que se passe-t-il en cas de décès ?

Dans la plupart des cas, votre maison ou votre appartement est le bien le plus précieux de votre famille. Celui qui abrite le foyer, les souvenirs et qui a le plus de valeur. Peut-être avez-vous aussi investi dans une résidence secondaire ou un bâtiment professionnel grâce à un crédit immobilier. Mais que se passera-t-il en cas de décès ? À quoi vos proches devront-ils faire face et comment leur garantir qu’ils pourront continuer à profiter de votre maison, même après votre départ ? L’assurance solde restant dû est un incontournable pour mettre vos héritiers à l’abri et concrétiser vos projets immobiliers en toute sérénité.

Le rôle d’une assurance solde restant dû

Sans dispositif spécifique, vos proches héritent de vos biens comme de vos dettes. Or un crédit immobilier peut peser lourd dans un budget mensuel.

L’assurance solde restant dû évite à votre partenaire ou à vos proches de le rembourser par eux-mêmes. Sans être obligatoire, cette assurance est dès lors fortement conseillée, voire imposée par la banque lorsque vous contractez un crédit immobilier.

Comment fonctionne ce type d’assurance ?

L’assurance solde restant dû garantit à la banque le paiement du capital emprunté. Si vous décédez avant le terme du contrat, la compagnie ou la caisse d’assurance rembourse la banque à votre place. Le capital assuré correspond au capital encore à rembourser. Il est donc dégressif sur la durée du contrat.

Selon le type d’assurance souscrit, la protection fonctionne aussi pour d’autres risques que le décès. Par exemple si un accident ou une maladie devait vous causer une incapacité de travail totale et définitive.

Et si vous avez déjà traversé de lourdes épreuves de santé, tel qu’un cancer ? Il existe depuis peu au Luxembourg un « droit à l’oubli ». Huit entreprises d’assurance commercialisant l’assurance « solde restant dû » ont signé une convention avec le ministère de la Santé et l’Association des Compagnies d’Assurances et de Réassurances (ACA). Cette convention permet, sous certaines conditions, de faciliter l’accès à l’assurance solde restant dû aux personnes ayant présenté un risque aggravé en raison d’une pathologie cancéreuse.

Un choix qui présente aussi des avantages fiscaux

La prime de votre assurance solde restant dû peut se payer annuellement ou en une fois. Dans ce cas, on parle de prime unique.

Quelle que soit la formule choisie, votre prime est déductible des impôts sur le revenu. Cette déduction est plafonnée à 672 € annuels. Ce montant est doublé si vous êtes marié et/ou par enfant supplémentaire. Dans le cas d’une prime unique, le montant déductible est majoré.

Jusqu’à 672€ annuels majorés par personne supplémentaire vivant sous le même toit.

Le plafond annuel déductible augmente en cas de paiement par prime unique.

Comparez avant de signer

Souvent la banque que vous sollicitez pour votre crédit immobilier vous proposera également une assurance solde restant dû. Sachez que ce package n’est pas obligatoire et que vous êtes libre de contracter cette assurance avec l’organisme assureur de votre choix.

Tout comme vous avez mis en concurrence les offres de crédit de plusieurs banques, prenez le temps de comparer les offres et garanties pour choisir l’assurance la mieux adaptée à vos besoins. 

D’autres démarches à envisager

Afin de protéger vos proches au maximum, sachez que d’autres produits d’assurance vous aident dans cette démarche.

Vos autres crédits (auto, personnel) peuvent être protégés de la même manière que votre emprunt immobilier : c’est une assurance solde restant dû spécifique.

Vous pouvez aussi combiner assurance prévoyance-pension et assurance prévoyance-décès. Dans ce cas, vous épargnez pour compléter vos revenus une fois retraité, tout en garantissant le versement d’un capital à vos proches en cas de décès. Le tout en bénéficiant d’avantages fiscaux : une partie de ces primes sont déductibles de vos impôts. Plus d’infos sur ces avantages ici.

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